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Comment économiser un million d’euros à la retraite

Créez de la richesse !

Presque tout le monde peut devenir millionnaire s’il s’engage à épargner au début de sa carrière et à s’y tenir pendant plusieurs décennies. Les investisseurs avisés seront aidés par les cotisations patronales et les allégements fiscaux et éviteront des frais élevés qui réduisent les rendements des investissements. Voici comment économiser un million de dollars pour la retraite.

Commencez à épargner dès le plus jeune âge

Mettez de l’argent de côté pour l’avenir dès le plus jeune âge, et il sera beaucoup plus facile de devenir millionnaire au moment de la retraite. Si vous commencez à épargner pour la retraite à 25 ans et que vous épargnez 4 800 € par an, soit environ 400 € par mois, et que vous obtenez un rendement annuel de 7 %, vous accumulerez un peu plus d’un million d’euros à 65 ans. Les intérêts composés font une grande partie du travail pour vous. Si vous attendez jusqu’à 35 ans pour commencer à épargner, vous devrez économiser plus de 10 000 € par an pour atteindre 1 million d’euros à 65 ans, en supposant les mêmes rendements de placement.

Devenez un super épargnant

Un nid vide vous donne l’occasion de vous concentrer sur le remplissage de vos comptes de retraite. Il faut de sérieuses économies pour devenir millionnaire dans les années qui précèdent la retraite, mais ce n’est pas impossible, surtout si vous avez gravi les échelons jusqu’à un emploi avec un salaire élevé. Un travailleur qui économise un peu plus de 36 000 € par an, soit 3000 € par mois, entre 50 et 65 ans et gagne un rendement annuel de 7 % composé mensuellement obtiendra le statut de millionnaire à la retraite.

Capturez les cotisations de l’employeur

Assurez-vous de déposer suffisamment d’argent dans votre plan d’épargne d’entreprise (PEE) pour être admissible aux fonds de contrepartie fournis par votre employeur. Vous pouvez ainsi gagner en économisant un peu moins et atteindre tout de même 1 million de dollars à la retraite. Un travailleur qui commence à épargner à 25 ans et qui obtient une contrepartie annuelle de 1 500 € pourrait économiser 1 million d’euros à 65 ans en mettant aussi peu que 3 330 € par an. Un travailleur qui commence à épargner à 35 ans et obtient le même montant devrait mettre de côté 8 705 € par an pour atteindre 1 million d’euros à la retraite.

Investissez dans vos comptes de retraite

Le PER (Plan Épargne Retraite) est un outil puissant à triple-titre : les sommes investies dans votre PER sont tout d’abord déduites de votre revenu (avec des limites, certes) et votre imposition globale est donc réduites. D’autre part, cette économie d’impôt permet de réinvestir tout de suite ces sommes économisées. Enfin, même si vous serez imposé « à la sortie », lorsque vous retirerez l’argent du PER à la retraite, votre taux d’imposition sera très probablement plus faible qu’aujourd’hui car vous ne travaillerez plus, mais surtout, vous aurez fait travailler votre argent sur les marchés pendant toute la période d’accumulation. Non seulement vous réduisez donc votre impôt pendant votre vie active, mais vous constituez un capital à l’aide des marchés, pour faire fructifier votre argent, moins imposé à la sortie.

Les comptes de retraite traditionnels peuvent être particulièrement avantageux pour les personnes qui paient actuellement un taux d’imposition élevé. Par exemple, si vous avez un revenu élevé et que vous payez un taux d’imposition de 45 %, vous pourriez réduire votre facture d’impôt sur le revenu si vous placez de l’argent dans un PER. L’impôt sur le revenu ne sera pas dû sur votre contribution tant que vous ne la retirerez pas du compte. Si vous tombez dans une tranche d’imposition inférieure à la retraite après avoir cessé de travailler, vous pourriez être en mesure de payer un taux d’imposition inférieur sur votre épargne-retraite.

Attention aux impôts pour les calculs

Retraite ou pas, si vous comptez économiser un million d’euros, il faut penser aux impôts. Les distributions des comptes épargne traditionnels sont considérées comme un revenu et vous devrez de l’impôt sur le revenu sur chaque retrait au cours de l’année où vous effectuez la distribution. Il est important de noter que vous devrez accumuler plus d’un million d’euros dans vos comptes boursiers ou PER pour avoir un million d’euros nets à dépenser en raison de l’impôt sur le revenu dû sur chaque distribution.

Évitez les fonds coûteux

Les frais de placement sont déduits de vos comptes de retraite et de placement, ce qui réduit la croissance de votre compte au fil du temps. Vos investissements augmenteront plus rapidement si vous minimisez les frais qui sont déduits de vos rendements. Si vous épargnez pendant 40 ans entre 25 et 65 ans, mais que des frais annuels de 1 % réduisent vos rendements de 7 % à 6 %, vous devrez épargner environ 6 260 € par année pour atteindre 1 million d’euros à la retraite, au lieu de 4 830 € par année sans les frais supplémentaires de 1%. Veillez à rechercher des investissements avec des ratios de dépenses faibles.

Attention aux pénalités

Ne laissez pas les pénalités des différents comptes réduire votre épargne. Méfiez-vous des pénalités si vous retirez de l’argent de vos comptes boursiers ou de retraite trop tôt ou trop tard. En fonction des enveloppes fiscales, une durée de détention minimale est requise afin de bénéficier des taux d’imposition réduits. Aussi, les montants d’apport et retrait diffèrent selon les produits et ont des conséquences sur la vie du contrat. Autant de détails qu’il faut bien analyser avant de signer un contrat de ce type.

Ne prévoyez pas une retraite somptueuse

Bien que devenir millionnaire semble être un objectif de retraite louable, l’argent est susceptible de produire un revenu de retraite modeste que lorsqu’il est réparti sur plusieurs décennies de retraite. Si vous puisez 4 % d’un million d’euros d’épargne par année, ce pécule générera environ 40 000 € de revenu de retraite annuel. Combiné aux revenus de la sécurité sociale, 1 million d’euros d’économies pourraient produire un style de vie de retraite confortable dans certaines parties du monde, mais dans les villes à coût élevé, cela pourrait ne pas suffire.

Comment économiser 1 million de dollars à la retraite :

  • Commencez à épargner dès le plus jeune âge.
  • Devenez un super épargnant.
  • Capturez les cotisations de l’employeur.
  • Investissez dans vos comptes de retraite.
  • Économisez de l’argent sur les impôts.
  • Attention aux impôts à la retraite.
  • Évitez les fonds coûteux.
  • Attention aux pénalités.
  • Ne prévoyez pas une retraite somptueuse.