Si vous songez à épargner pour la retraite, le calcul de votre valeur nette peut être un outil utile. Cela pourrait vous aider à évaluer votre situation actuelle, à fixer des objectifs et un budget pour la retraite. La valeur nette est votre image globale. Elle vous montre et vous dit combien vous devez et ce que vous possédez et combien d’argent vous avez réellement. Lisez la suite pour savoir comment trouver votre valeur nette actuelle, quelle valeur nette vous devez avoir à la retraite et d’autres facteurs à garder à l’esprit lors de la planification de votre avenir financier.
Comment calculer votre valeur nette
Votre valeur nette examine la valeur globale de vos biens en comptabilisant ce que vous possédez et en soustrayant vos obligations. Tout comme une entreprise, vous additionnerez la valeur de tous vos actifs, soustrairez vos passifs et le résultat net sera positif dans le meilleur des cas. Commencez par faire la somme de la valeur de tous vos actifs, tels que les comptes de trésorerie, les actions, les obligations, les comptes de retraite et la valeur de votre maison. N’incluez pas les articles plus petits qui seraient difficiles à convertir en espèces, tels que les vêtements ou autres biens personnels sans grande valeur. Vous pouvez en revanche estimer les objets précieux que vous détenez, les œuvres d’art ou encore des véhicules qui ont une certaine valeur sur le marché. Ensuite, examinez les dettes et trouvez le montant total que vous devez sur votre logement, vos crédits consommation comme les prêts automobiles, vos cartes de crédit, les soldes des prêts étudiants et tout autre prêt. Soustrayez la dette totale de l’actif total pour trouver votre valeur nette.
Il existe plusieurs manières de procéder au calcul. Vous pouvez tout écrire vous-même avec un stylo et du papier ou l’enregistrer dans une feuille de calcul. Il existe aussi des applications et des calculatrices en ligne qui peuvent vous aider à trouver et à suivre votre valeur nette.
Déterminez vos besoins en matière de retraite
Si vous souhaitez vous fixer un objectif de valeur nette à la retraite, le chiffre que vous utilisez doit tenir compte de votre style de vie et de vos limites. Il n’y a pas de chiffre unique pour savoir combien d’argent vous devez avoir à la retraite.
Pour commencer, jetez un œil à combien vous prévoyez dépenser à la retraite. Vous pouvez estimer le montant annuel dont vous aurez besoin pour payer toutes vos factures régulières. Par exemple, vous pouvez inclure les dépenses liées au logement, aux services publics, aux déplacements, à la nourriture et aux divertissements. Vous pouvez alors décider que vous voulez 50 000 € nets par an à la retraite pour couvrir le coût de la vie. Si vous prévoyez de voyager beaucoup, de passer l’hiver dans des endroits chauds ou de vous adonner à d’autres passe-temps tels que la navigation de plaisance, cela pourrait avoir une incidence sur la quantité d’argent dont vous aurez besoin. Vous pourriez décider qu’avoir 80 000 € ou même 100 000 € par an vous permettrait de vivre votre style de vie préféré.
Valeur nette à la retraite
Après avoir calculé votre valeur nette actuelle, vous pouvez décider de la mettre à jour périodiquement, par exemple une fois par an, pour suivre vos progrès financiers. Si vous remboursez des dettes, augmentez votre salaire ou augmentez le montant de votre épargne, le chiffre peut augmenter. Au fur et à mesure que votre valeur nette augmente, vous pourriez être motivé à vous fixer d’autres objectifs. Par exemple, si votre valeur nette est de 100 000 € la première fois que vous la calculez, vous pouvez chercher des moyens de l’augmenter à 125 000 €, puis à 150 000 €. Considérez votre valeur nette comme une photo instantanée, car elle capture l’essentiel de votre position réelle sur le papier.
Lorsque vous examinez votre valeur nette à la retraite, les calculs changent légèrement. Votre valeur nette évalue votre patrimoine global, mais votre revenu de retraite proviendra généralement de vos actifs les plus liquides. Ainsi, lorsque vous examinez vos fonds disponibles pour les dépenses de retraite, concentrez-vous sur les actifs tels que les liquidités, les actions, les obligations, les fonds communs de placement et les comptes de retraite pour voir comment votre flux de trésorerie sera généré.
Une règle générale utilisée pour la planification de la retraite est connue sous le nom de règle des 4 %. Cela fait référence au montant d’argent qu’un retraité doit retirer d’un compte de retraite chaque année. Si quelqu’un prend sa retraite avec 2 millions d’euros d’actifs liquides et dépense 4 % chaque année, cela revient à 80 000 € par an de revenu, et cela pendant 25 ans. Si l’on considère que la retraite est prise à l’âge de 65 ans, ce système « durera » jusqu’à vos 90 ans.
Dépenser votre avoir net à la retraite
Une fois que vous avez atteint la valeur nette dont vous avez besoin pour prendre votre retraite, il est toujours sage de rester prudent avec votre budget. Bien qu’une valeur nette élevée dans n’importe quel actif puisse signifier qu’une personne se sent plus à l’aise pour prendre sa retraite, ces actifs peuvent ne pas durer toute leur vie à la retraite si leur mode de vie et les retraits sont trop élevés.
Par exemple, si votre valeur nette est de 3 millions d’euros et que vous dépensez 500 000 € par an, vous épuiserez rapidement vos fonds. Si vous prenez votre retraite avec une valeur nette de 1 million d’euros, que vous n’avez aucune dette et que vous n’avez besoin que de 60 000 € par an pour vivre, vous pourriez être plus en sécurité financièrement que la personne avec trois fois votre valeur nette. Ce n’est pas seulement combien vous avez, mais combien vous dépensez qui importe.